Consommer ou épargner?
Que peut-on faire avec l'argent? On peut essentiellement le consommer, l'épargner ou le donner.
L'argent est simplement un moyen d'échange, puisque que sérieusement, trainer une vache pour échanger du lait contre des oeufs, ce n'est pas super pratique...
Mais que peut-on faire avec notre argent? On peut acheter des biens ou services pour répondre à nos besoins de base, comme se nourrir, se loger, se nourrir. On peut aussi se gâter, avec des biens de consommation, comme le dernier iPhone ou bien ces souliers auxquels on ne peut résister. On peut payer quelqu'un pour faire des tâches qui ne nous tentent pas. On peut aussi le mettre de côté pour s'acheter quelque chose plus tard. Et on peut bien sûr l'offrir généreusement à quelqu'un d'autre ou à une fondation qui aidera une personne, une famille ou une communauté dans le besoin.
Dans le fond, on peut faire trois choses avec notre argent :
- le dépenser pour consommer;
- l'épargner pour plus tard;
- le partager ou le donner à quelqu'un d'autre.
En fait, si on y pense, l'argent sera tôt ou tard utilisé pour consommer. Soit aujourd'hui ou dans l'avenir, proche ou lointain. Soit par nous, ou par quelqu'un d'autre, qui fera éventuellement face aux mêmes trois choix ci-dessus.
Consommation
Nous entendons souvent que nous vivons dans une société de consommation. Qu'est-ce que ça veut dire au juste?
En gros, ça veut dire que tout notre système économique et social repose sur la croissance économique à l'infini et que nous devons consommer pour que le système continue de fonctionner. C'est la base du capitalisme et de la libre entreprise, le système économique dans lequel nous vivons.
Les entreprises produisent et vendent des produits et offrent des services. De notre côté, nous travaillons pour ces entreprises afin de pouvoir acheter ces produits et services. Les entreprises font des profits pour enrichir leurs propriétaires (ça peut être nous, nous y reviendrons). Nous sommes rémunérés pour notre travail. Est-ce que ce système est mal en soi? Pas nécessairement. Si nous devions tout faire nous-mêmes, sans rien acheter à quelqu'un d'autre, nous serions de retour à un mode de vie bien différent!
Par définition, consommer, c'est détruire un bien. Détruire de la valeur. Par exemple, si une carotte pousse tout l'été, lorsque je la mange à la fin de l'été, je la consomme, je la détruis. Il n'y a plus de carotte. Ironiquement, ce que l'on consomme crée de la valeur pour quelqu'un d'autre. Si j'achète un Rockstar au dépanneur, j'enrichis le propriétaire du dépanneur, ainsi que le distributeur qui vend le Rockstar au dépanneur, et aussi la compagnie Pepsico, l'entreprise propriétaire des marques Pepsi et... Rockstar.
Pour revenir à nos carottes, si j'en ai cultivé 100 et que j'en consomme seulement 10, j'en épargne alors 90 pour plus tard.
Épargne
Si je ne consomme pas aujourd'hui, mais que je conserve plutôt de l'argent pour plus tard, je garde en fait cet argent pour l'utiliser afin de consommer à un autre moment dans le temps, comme c'est le cas avec les 90 carottes ci-dessus.
L'argent sera donc toujours éventuellement utilisé pour consommer. Les deux questions qui se posent sont : par qui? Et quand?
Qualité de vie et coût de vie
En tant que consommateur, tu dois donc toujours prendre des décisions, faire des choix, à savoir si tu désires privilégier ta qualité de vie d'aujourd'hui, ou plutôt épargner pour améliorer ta qualité de vie de demain, que cela soit dans quelques mois, quelques années ou pour pouvoir prendre une retraite confortable dans plusieurs années.
Voici quelques exemples de choix de consommation ou de décisions financières auxquels tu feras éventuellement face :
- acheter un café chez Starbucks deux fois par semaine?
- aller au dépanneur ou à l'épicerie pour le même aliment?
- manger à la cafétéria, au restaurant ou te faire un lunch?
- sortir avec tes amis (à quelle fréquence?) ou faire quelque chose à la maison?
- prendre le transport en commun ou « enfin » acheter ta propre voiture?
- acheter une voiture neuve ou usagée?
- la payer comptant, la louer ou la financer?
- louer un appartement ou acheter un condo ou une maison?
- aller dans le Sud à Noël ou épargner pour l'Europe l'an prochain?
- tout posséder toi-même, ou partager, voiture, appartement, maison, etc.?
- etc.
Important : je suis à la recherche de « vrais de vrais » dilemmes auxquels vous faites face. N'hésite pas à m'écrire sur Teams ou Colnet pour que je puisse ajouter quelques exemples que vous pourriez être nombreux à vivre.
Tous ces choix de consommation sont des décisions financières. Tout le monde fait des choix et prend des décisions, tous les jours. Tu en prends toi-même depuis plusieurs années avec l'argent de poche que tes parents mettent à ta disposition.
— On va au dépanneur, les gars?
— Oh, non! Je veux m'acheter le prochain Call of Duty...
Bon ok, tu veux aller au dépanneur ET acheter le nouveau Call of Duty, mais des fois, tu dois choisir. En réalité, dis-toi toujours que ce que tu épargnes, c'est quand même pour toi, mais pour toi... plus tard. Demain, ou dans 40 ans.
La somme de tout ce qu'il t'en coûte pour avoir la qualité de vie que tu désires représente ton coût de vie. Tu entends sans doute souvent que « le coût de la vie augmente sans cesse ». C'est vrai. À cause de l'inflation, tout coûte de plus en plus cher. Donc chaque dollar que tu possèdes perd de la valeur à travers le temps. Par exemple, si le taux d'inflation est de 3 %, cela veut dire que 100 $ de l'an dernier ne te permettent d'acheter que 97 $ des mêmes biens aujourd'hui.
Ta qualité de vie, ou ton niveau de vie, sont des choix personnels. Tu peux les atteindre avec un niveau de consommation X que seul toi peut déterminer. Ce qu'il t'en coûte pour avoir ce niveau de vie est ton coût de vie. Normalement, certaines dépenses sont exclues du coût de vie, quand on veut par exemple déterminer combien nous aurons besoin d'argent pour prendre notre retraite, ou pour atteindre l'indépendance financière.
Mais ici encore, c'est une question de choix, entre le genre de vie, de la qualité de vie, que tu voudrais avoir à ce moment-là de ta vie, et à quel point tu acceptes de sacrifier ta qualité de vie d'aujourd'hui pour y parvenir.
Nous en reparlerons beaucoup durant le cours, tout est une question d'équilibre.
Dons et philanthropie
L'argent peut aussi être partagé avec quelqu'un d'autre, soit directement, ou par l'entremise d'une fondation. Devenir riche ne veut donc pas nécessairement dire devenir matérialiste, opulent ou égoïste. Devenir riche peut te permettre de faire preuve de générosité envers les autres. Il est effectivement plus facile d'être généreux quand on a quelque chose à partager.
Si tu deviens riche, ou que tu atteins l'indépendance financière, tu pourras aussi offrir ton temps à d'autres personnes qui pourraient en avoir besoin. Tu pourras faire du bénévolat ou aider des membres de ta famille. Être riche ou financièrement indépendant te permet de contribuer à la société de manière généreuse, toujours selon tes valeurs personnelles.
Dans son livre I Will Teach you to Be Rich, Ramit Sethi parle d'ailleurs de définir ce que veut dire, pour toi, non seulement d'être riche, mais plutôt d'avoir une vie riche.
Réflexion : Lorsque tu réfléchis à ta vie, plus tard, qu'est-ce que ça voudrait dire pour toi, vivre une vie riche?
Sethi, R. (2019). I Will Teach You to Be Rich : No Guilt. No Excuses. Just a 6-Week Program That Works (Revised edition). Workman Publishing Company.
Sethi, R. (2024). Devenez riche : un programme de six semaines qui fonctionne, vraiment. Alisio.
