Épargner et investir pour s'enrichir

Comment peut-on s'enrichir, peu importe notre niveau de revenu?

Le meilleur moyen de t'enrichir consiste à :

1- automatiser ton épargne pour ne pas la reporter à plus tard;
2- vivre sous tes moyens en consommant moins que ce que tu gagnes;
3- investir ton épargne dans des actifs financiers productifs (qui génèrent des revenus ou qui prennent de la valeur);
4- attribuer une partie importante de tes augmentations de revenus à l'épargne;
5- répéter la boucle ci-dessus et laisser le temps faire son œuvre.

L'épargne doit être une habitude et comme toute bonne habitude, mieux vaut la développer le plus tôt possible afin d'en profiter durant toute notre vie.

Ne pas épargner nous oblige à financer certains achats de consommation qui finiront par coûter de 20 à 50 % plus cher ou même plus à cause des intérêts à payer. Cela nous éloignera encore davantage de nos objectifs d'épargne.

Épargner et investir nous permet, un jour, de vivre à partir des revenus générés par nos biens. Autrement dit, ton argent fera de l'argent à ta place. Tu n'auras plus besoin de travailler pour chaque dollar gagné, puisque tu auras dorénavant une armée de petits soldats (ou d'employés) travaillant pour toi : chaque dollar que tu possèderas, s'il est investi dans un actif productif génèrera des revenus ou prendra de la valeur (peut-être les deux), te permettant ainsi de vivre et même de continuer de t'enrichir sans avoir besoin de travailler.

Plus important que la richesse, cette épargne et tes investissements, à la longue, te procureront une liberté financière et une liberté de choix dont tu ne disposerais pas autrement, même avec un salaire élevé. Surtout si, en plus de ne pas avoir d'épargne, tu devais rembourser des dettes accumulées pour acquérir des biens que tu n'avais pas les moyens de t'offrir au départ.

Automatiser l'épargne

La meilleure façon de t'enrichir consiste à automatiser ton épargne, c'est-à-dire à te payer en premier, avant même de faire un budget pour allouer tes revenus gagnés à tes dépenses. Plusieurs livres ont été écrits sur le sujet et c'est une méthode proposée par presque tous les auteurs sur les finances personnelles (dont Abraham, Bach, Chilton, McSween, Pilotte, Sethi, et autres).

Comment faire?

Tu reçois ta paie toutes les deux semaines dans ton compte chèque, qui sera la plaque tournante ou le point central de ton système financier personnel. Dans ton compte chèque, tu crées une transaction automatique récurrente pour transférer au moins 20 % de ta paie vers un compte d'épargne à intérêt élevé ou bien vers un compte d'épargne à l'abri de l'impôt comme le CELI, le CELIAPP ou le REER. Tu vis ensuite à partir de ce qu'il te reste, t'assurant ainsi de vivre sous tes moyens d'au moins 20 %. L'argent transféré doit être investi dans un produit financier qui prend de la valeur avec le temps, c'est-à-dire un actif productif.

Chaque fois que tu reçois une augmentation de salaire, tu la partages entre ton épargne et l'augmentation de ton style de vie (tes dépenses) en privilégiant légèrement ou massivement l'épargne, donc en épargnant un peu plus de ton taux d'épargne actuel.

Exemple : tu épargnes déjà 20 % de tes revenus, et même si tu ne vis pas richement, tu parviens quand même « à arriver » grâce à des sacrifices pour diminuer tes dépenses ou ton niveau de vie actuel. Si tu reçois une augmentation de salaire de 2 000 $, tu la divises 50-50 entre ton épargne et ton style de vie, donc 1 000 $ chacun. Ton taux d'épargne annuel progressera ainsi légèrement plus rapidement que tes dépenses, mais ton niveau de vie s'améliorera aussi lentement avec le temps. Si c'est trop pour toi, tu peux allouer 30 % de ton augmentation à ton épargne et 70 % à ton style de vie. L'important, c'est de toujours faire croitre ton épargne un peu plus rapidement que tes dépenses et non l'inverse.

Épargner, c'est simplement mettre de l'argent de côté pour des projets futurs, alors qu'investir, consiste à placer cet argent pour le faire fructifier.

Est-ce réaliste d'épargner autant?

Certains diront qu'il n'est pas possible d'épargner si on ne réussit pas à « joindre les deux bouts », c'est-à-dire, à payer toutes nos dépenses. Pourtant, il y a toujours quelqu'un quelque part qui doit réussir à vivre avec 20 % de moins que nous. Il faut donc réfléchir aux façons d'y arriver. Cela implique toujours de faire des choix de consommation, voire, des sacrifices importants. Souvent, nous n'avons tout simplement pas les moyens de supporter le niveau de dépenses que nous voudrions maintenir. En prendre conscience nous permet de prioriser l'épargne et d'éviter l'endettement. La spirale sera alors positive.

« (..) chaque fois que j’entends quelqu’un affirmer « je n’ai pas les moyens d’épargner », avec un salaire annuel de 40 000 $ ou 50 000 $, je reste dubitatif. Comment peut-on dire ça? Plein de gens vivent pourtant avec beaucoup moins… » — Pierre-Yves McSween

Alors, peu importe notre niveau de revenus et notre richesse actuelle, l'épargne systématique et l'investissement intelligent nous permettent d'améliorer notre situation financière et de nous enrichir à moyen et à long terme.

Quels seront ton niveau et ta stratégie d'épargne personnelle? C'est à toi de choisir, en fonction de tes objectifs et de tes valeurs.

Références

Abraham, M. H. (2024). Building Your Money Machine : How to Get Your Money to Work Harder for You Than You Did for It! Hay House LLC.

Bach, D. (2005). Le millionnaire automatique : un plan efficace pour vivre dans l’abondance. Éditions ADA.

Chilton, D. (1993). Un barbier riche : le bon sens appliqué à la planification financière. ( L. Pépin et C. Moffet, trad.). Éditions du Trécarré.

McSween, P.-Y. (2016). L'épargne, en as-tu vraiment besoin? Dans En as-tu vraiment besoin? (p. 131‑139). Guy Saint-Jean Éditeur.

Pilotte, J.-S. (2020). La retraite à 40 ans. Les Éditions de l’Homme.

Sethi, R. (2024). Devenez riche : un programme de six semaines qui fonctionne, vraiment. Alisio.