Se loger

Se loger, se vêtir, se nourrir... voilà trois besoins essentiels qui coûtent de plus en plus cher à combler.

On dit souvent que les dépenses d'habitation sont les plus grandes d'un budget personnel ou familial. Cette affirmation est vraie la plupart du temps, surtout pour la classe moyenne. Et cela vaut autant pour les propriétaires que pour les locataires.

D'une part, le prix des logements ne cesse d'augmenter. Il a effectivement progressé de 5,9 % en 2025, un record¹. Pendant ce temps, le prix des propriétés (maisons et condos) a progressé de plus de 12 %². Le prix moyen des maisons sur l'île de Montréal a même franchi le seuil psychologique du million de dollars³!

Tu liras et entendras aussi souvent que louer un appartement, c'est jeter ton argent par les fenêtres et que d'acheter une maison est le meilleur investissement que tu puisses faire dans toute ta vie. Ces deux affirmations sont exagérées. Soyons clairs se loger coûte très cher, peu importe la façon choisie pour combler le besoin.

Dépenses d'habitation

Que tu loues un appartement ou que tu achètes une maison ou un condo, le loyer mensuel ou le paiement hypothécaire ne sont jamais les seules dépenses en lien avec l'habitation, il y en a plusieurs autres! Idéalement, l'ensemble des dépenses liées à l'habitation ne devrait pas dépasser 35 % de ton revenu mensuel brut⁴. Les augmentations des dernières années rendent cette cible difficile à atteindre, mais elle demeure essentielle pour avoir un solide plan financier qui te permet d'épargner et d'investir.

Voici une liste des dépenses d'habitation à considérer :

• loyer mensuel ou remboursement d'hypothèque;
• frais de condo (pour une copropriété);
• taxes municipales et scolaires (propriétaires);
• assurance habitation (moins coûteuse en location);
• entretien et réparations (surtout pour les propriétaires);
• achat de plusieurs accessoires, équipements et outils (surtout pour les propriétaires);
• électricité et frais de chauffage (parfois inclus dans le loyer, faire une comparaison équivalente);
• autres services publics et télécommunication (câble, Internet et parfois une ligne filaire).

Avantages de la location

Être locataire comporte certains avantages, en voici quelques-uns :

• pas d'engagement à long terme (limite = durée du bail, souvent 1 an);
• flexibilité et mobilité (si tu désires changer de ville, de province, de pays);
• renouvellement automatique du bail (normalement, si ton propriétaire suit les règles);
• coût d'habitation mensuel « tout inclus » (intérêts, taxes, entretien, etc.)
• augmentations limitées (à condition d'avoir un.e bon.ne propriétaire);
• aucun ou très peu de travaux d'entretien ou d'améliorations à faire;
• la différence de coût peut (doit!) être investie dans des actifs de croissance⁵.

Inconvénients de la location

• moins le sentiment d'être « chez soi »;
• espace restreint, à l'intérieur comme à l'extérieur;
• aucune accumulation de capital, le loyer payé est une dépense;
• le propriétaire peut reprendre le logement, à certaines conditions;
• animaux de compagnie sont souvent interdits;
• le bruit et le dérangement des voisins (parfois 4 côtés).

Quand devrais-je devenir propriétaire?

Voici quelques éléments de réflexion pour décider si l'achat d'une propriété est pour toi :

• tu comptes demeurer au même endroit plusieurs années (au moins 5 ans);
• tu as atteint une certaine masse critique dans tes investissements (compte CELI et idéalement ton REER bien garnis);
• tu as épargné au moins 30 % du coût de la propriété visée dans ton CELIAPP (20 % pour la mise de fonds, 10 % « de transition », par exemple : notaire, frais de déménagement, taxe de bienvenue, achats requis pour une première maison, etc.);
• tu ressens un besoin pour plus d'intimité et pour un espace extérieur (si tu envisages d'avoir des enfants, par exemple);
• tu es à l'aise à l'idée de faire des travaux d'entretien et des réparations, ou tu as les moyens de payer pour ceux-ci;
• la somme de tous les frais d'habitation représente moins de 30 à 40 % de ton revenu net familial.

Plusieurs articles, vidéos et livres traitent de ce sujet. Comme pour l'ensemble de tes finances personnelles, tu devrais lire et t'instruire au sujet des dépenses d'habitation et des choix qui s'offrent à toi en matière de logement.

Je te recommande fortement le livre Louer ou acheter, de Stéphane Desjardins⁶. Il est disponible gratuitement sur Prêt Numérique, soit à partir de ton compte de la bibliothèque du collège ou de ton compte gratuit BAnQ Numérique.

Et si je n'y arrive simplement pas?

Il n'y a pas de doute, une telle situation peut être angoissante et très stressante.

Si ton revenu mensuel net ne te permet pas de payer toutes les dépenses liées à l'habitation par toi-même, que ce soit en tant que locataire ou comme propriétaire, tu devrais éviter de partir en appartement sans en avoir les moyens, surtout si tu le fais aux dépens de ton épargne, ou pire, en empruntant. Cela te mènerait tôt ou tard dans une situation financière encore plus précaire.

Voici quelques suggestions si c'est la situation dans laquelle tu te trouves. Trouves-en une qui semble réaliste et acceptable pour toi et vis avec les inconvénients temporaires qui viennent avec celle-ci. Tu n'en seras que plus solide financièrement une fois cette phase de ta vie derrière toi. Les suggestions ci-dessous visent à te permettre d'épargner beaucoup d'argent et d'augmenter ton revenu pour solidifier tes bases financières avant ton départ en appartement :

• vivre chez tes parents durant tes études tout en travaillant (si tu peux et qu'ils acceptent bien sûr);
• si tu dois t'éloigner pour étudier, considère les résidences étudiantes pour diminuer tes coûts mensuels;
• vivre chez tes parents durant 1 à 3 ans après tes études (toujours s'ils acceptent, tu pourrais payer une pension);
• partir en appartement avec un.e ou quelques colocataires pour réduire tes coûts d'habitation;
• louer une chambre et pension chez quelqu'un qui cherche une bonne personne pour diminuer ses coûts elle-même;
• acheter une maison avec un.e ou quelques partenaires, avec un contrat bien établi pour ce genre d'entente et de projet.

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1. Pavic, A. C., Clémence. (2025, 21 janvier). La hausse recommandée des loyers est de 5,9% pour 2025, un record. Le Devoir. ↩︎
2. Jolicoeur, M. (2025, 12 février). Immobilier : hausse des prix de 12% en janvier. Le Journal de Montréal. ↩︎
3. Foy, M. (2025, 21 août). Prix moyen d’une maison sur l’île de Montréal : Le cap du million franchi. La Presse, Affaires, Marché immobilier. ↩︎
4. Letarte, M. (2020, 25 octobre). 35 % : le maximum pour se loger. La Presse, Affaires, Portfolio. ↩︎
5. Miyagi, C. (2025, 31 août). La location à vie, est-ce vraiment une mauvaise idée? La Presse, Affaires, Marché immobilier. ↩︎
6. Desjardins, S. (2024). Louer ou acheter. Les Éditions du Journal. 216 pages. ↩︎

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